* Reinaldo Domingos
Com taxas de juros menores, o crédito consignado bateu um recorde histórico nesta semana, com R$ 18,2 bilhões de concessões entre janeiro a outubro de 2018. Os dados divulgados pelo Banco Central (BC) mostram uma alta de 33,7% em relação ao mesmo período do ano passado (R$ 13,599 bilhões).
O chamado crédito consignado, para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS, é uma modalidade muito comum, sendo descontado o valor do empréstimo direto na folha de pagamento.
Mas o que era para ser um benefício, está crescendo de forma desordenada e se tornando uma das principais formas de endividamento da população. O resultado são recordes de inadimplência, portanto é preciso tomar muito cuidado na hora de utilizar essa linha de crédito.
Pensando nisso preparei dez orientações que devem ser levadas em conta:
O chamado “crédito consignado”, para aposentados e pensionistas do INSS, é uma modalidade muito comum, sendo descontado o valor do empréstimo direto na folha de pagamento.
Mas o que era para ser um benefício, está crescendo de forma desordenada e se tornando uma das principais formas de endividamento da população. O resultado são recordes de inadimplência, portanto é preciso tomar muito cuidado na hora de utilizar essa linha de crédito.
Pensando nisso preparei dez orientações que devem ser levadas em conta:
É importante conhecer a sua real situação financeira antes de tomar qualquer crédito, fazendo um diagnóstico financeiro, descobrindo para onde vai cada centavo do dinheiro durante o mês e registrando as dívidas caso existam.
Não permita que este empréstimo e que os problemas financeiros reflitam em seu desempenho profissional, pois será muito mais complicado pagar as contas sem nenhum salário.
Antes de buscar pelo crédito consignado é preciso ter consciência de que o custo de vida deverá ser reduzido em até 30% do ganho mensal, isto porque a prestação deste reduzirá o seu ganho mensal diretamente em seu salário ou benefício de aposentadoria.
A opção do crédito consignado é muito usada para quitação de cheque especial, cartão de crédito e financeiras, porém a troca simplesmente de um credor por outro, sem descobrir a causa do verdadeiro problema, apenas alimentará o ciclo do endividamento.
A linha de crédito consignado pode ser bem utilizada, sem dúvida, mas não deve fazer parte da rotina de um assalariado ou aposentado. Sua utilização deve ser pontual e ter um objetivo relevante.
Tem sido comum o empréstimo do nome à terceiros por parte de aposentados e até mesmo funcionários, mas este procedimento é prejudicial a todos, por isso, deve ser proibido.
Caso encontre taxas de juros mais baixas, a portabilidade também deste crédito é necessária. Para os funcionários o caminho será falar com a área de Recursos Humanos, para os aposentados as possibilidades são inúmeras, é preciso pesquisar.
Os juros também são um grande perigo. Mesmo com taxas baixas, a cada ano representam um quarto do valor total emprestado. Exemplo: R$ 1.000,00 emprestados pagará R$ 250,00 de juros por ano.
Recomendo para quem quer tomar o crédito consignado, antes mesmo de assinar o contrato com a instituição financeira, fazer uma boa reflexão e analisar se este valor, que será descontado diretamente no salário ou benéfico, não fará falta para os compromissos essenciais mensais.
Para concluir, o mesmo pode sem dúvida ser uma grande aliado e não há problema se usado como estratégia para sair de linhas de créditos com juros mais altos, para adquirir algo de grande importância ou ainda em uma emergência. Porém se apenas utilizá-lo de forma não consciente e necessária pode se tornar mais um grande vilão em sua vida.
* Reinaldo Domingos está a frente do canal Dinheiro à Vista. É Doutor em Educação Financeira, presidente da Associação Brasileira de Educadores Financeiros (Abefin – www.abefin.org.br) e da DSOP Educação Financeira (www.dsop.com.br). Autor de diversos livros sobre o tema, como o best-seller Terapia Financeira.
